Հրապարակումներ / Բարոյական վտանգ
Բարոյական վտանգ
Ի՞նչ է բարոյական վտանգը (moral hazard)
Դուք երբևէ մի փոքր ավելի արագ վարե՞լ եք՝ իմանալով, որ ձեր մեքենան լիովին ապահովագրված է։ Սա բարոյական վտանգի դասական օրինակ է։
Բարոյական վտանգը տեղի է ունենում, երբ մարդիկ փոխում են իրենց վարքագիծը, քանի որ իրենց պաշտպանված են զգում տվյալ ռիսկից՝ հաճախ այն պատճառով, որ ունեն ապահովագրություն։ Ճիշտ է՝ ապահովագրությունը նախատեսված է մեզ պաշտպանելու համար, սակայն երբեմն այն կարող է ակամա խրախուսել ավելի ռիսկային գործողություններ։
Եկեք բացատրենք այս գաղափարը.
- Մինչ ապահովագրական պայմանագիր կնքելը․ դուք առավել զգույշ եք, քանի որ վնասը կարող է ձեզ գումար արժենալ։
- Ապահովագրական պայմանագիր կնքելուց. դուք կարող եք ավելի քիչ անհանգստանալ՝ մտածելով. «Ապահովագրողը կծածկի բոլոր ծախսերը»։
Սա չի նշանակում, որ մարդիկ միտումնավոր անզգուշորեն են գործում, բայց անվտանգության ցանցը կարող է ենթագիտակցաբար ազդել մեր վարքագծի և որոշումների վրա։
Ինչու՞ է դա կարեւոր.
- Բարոյական վտանգը կարող է հանգեցնել ապահովագրական հայցերի ավելի մեծ քանակի, ինչը կբարձրացնի բոլորի ծախսերը։
- Ապահովագրողները օգտագործում են ֆրանշիզաներ, համավճարներ և սահմանաչափեր՝ համատեղ պատասխանատվությունը խրախուսելու համար։
- Լավ ապահովագրությունը ենթադրում է հավասարակշռություն․ այն առաջարկում է պաշտպանություն՝ առանց խրախուսելու անզգույշ վարքագիծը։
Հիշե՛ք՝ «Նպատակը ռիսկը վերացնելը չէ, այլ այն ողջամիտ ձևով կառավարելը»։
Բարոյական վտանգը մեզ հիշեցնում է, որ ապահովագրված լինել՝ չի նշանակում անփույթ գործել։ Ապահովագրությունն ամենաարդյունավետն է, երբ մենք բոլորս գործում ենք պատասխանատու կերպով՝ թե՛ նախքան իրադարձությունների սխալ գնալը, և թե՛ դրանից հետո։